자동차보험 할증 기준,
사고 나면 몇 등급 내려갈까

이런 상황이라면 마트 주차장에서 기둥에 뒷범퍼를 긁었어요. 정비소 견적은 130만 원. 보험으로 처리하면 내년 보험료가 얼마나 오를지 몰라서 접수 버튼을 못 누르고 있어요.

먼저 결론: 1점에 1등급, 3년 동안 따라와요

자동차보험은 1등급부터 29등급까지 있고, 처음 가입하면 11등급에서 시작해요. 숫자가 클수록 보험료가 싸요. 사고가 나면 내용에 따라 0.5점에서 4점까지 점수가 매겨지고, 1점마다 1등급씩 내려가요. 금융위원회 설명으로는 1등급 내려가면 보험료가 평균 약 7.1% 올라요.

등급만 보면 안 돼요. 사고가 나면 그 뒤 3년 동안 무사고여야 다시 해마다 1등급씩 올라가요. 여기에 직전 3년 사고 건수로 따로 붙는 요율(사고건수요율)도 있어요. 그래서 작은 사고 한 건도 3년 동안 영향을 줘요.

사고 점수표

여러 가지가 한 사고에 겹치면 점수를 더해요. 다친 사람 급수별 세부 점수는 보험사 공시실의 「할인할증 등급」 안내에서 볼 수 있어요.

할증기준금액 50만, 100만, 150만, 200만의 차이

가입할 때 고르는 「물적사고 할증기준금액」이에요. 물건이나 차를 고친 돈이 이 금액 이하면 0.5점, 넘으면 1점이에요. 앞의 130만 원 범퍼 수리로 보면 이렇게 갈려요.

0.5점이라도 사고 1건으로 잡혀요. 등급이 한 칸 떨어지지 않더라도 3년 무사고 할인이 멈추고 사고건수요율이 붙을 수 있어요. 기준금액을 높이면 특약 보험료가 조금 늘어요. 다음 갱신 때 보험사 견적에서 둘을 비교해 보세요.

보험 처리할까, 내 돈으로 고칠까

정답은 「앞으로 3년 동안 더 낼 보험료」와 「수리비」를 견줘 보는 거예요. 1년 보험료 85만 원인 사람이 1점 사고로 1등급 내려가면, 평균 7.1%로 셈해 1년에 약 6만 원, 3년이면 약 18만 원이 늘어요. 여기에 멈춘 무사고 할인과 사고건수요율이 더해지니 실제로는 더 커져요.

숫자는 예시예요. 등급마다 적용률이 보험사마다 달라서, 접수 전에 내 보험사에 「이 금액으로 처리하면 다음 갱신 보험료가 얼마나 되나」를 물어보는 게 가장 정확해요. 이미 보험으로 처리했어도 보험사가 낸 돈을 돌려주고 사고 기록을 지우는 방법(흔히 「환입」)을 안내하는 보험사도 있으니 갱신 전에 물어보세요.

읽는 분들이 가장 많이 걱정하는 3가지

• 상대방이 100% 잘못했는데 나도 오르나요? 내 보험에서 돈이 나가지 않으면 내 사고 점수와 건수에 잡히지 않아요. 상대 보험으로만 처리되었는지 확인하세요.
• 몇십만 원짜리 작은 사고도 오르나요? 등급은 그대로일 수 있지만 사고 1건으로 잡혀 3년 동안 할인이 멈추고 건수 요율이 붙을 수 있어요. 금액이 작을수록 내 돈 처리와 견줘 볼 가치가 커요.
• 언제 원래대로 돌아오나요? 사고 뒤 3년 동안 무사고면 그다음 해부터 해마다 1등급씩 올라가요. 앞의 그림처럼 4년째부터 회복이 시작돼요.

내 등급은 어디서 보나요

3년 넘게 보험이 끊겼다면

예전에는 3년 넘게 쉬다 다시 가입하면 누구나 11등급으로 돌아갔어요. 2024년 8월 1일 책임이 시작되는 계약부터 바뀌었어요.

• 15~29등급이었던 사람은 전 등급에서 3등급 내린 등급으로 다시 시작해요. 예를 들어 20등급이었다면 17등급이에요.
• 11~14등급은 11등급, 9~10등급은 그대로예요.
• 1~8등급처럼 사고가 많았던 사람은 8등급으로 다시 시작해요.

근거: 금융위원회 보도자료 「자동차보험 경력인정기준 개선」(2024-04-02, 29등급, 최초 11등급, 사고당 0.5~4점, 1점당 1등급, 1등급 약 7.1%, 할증기준금액 50·100·150·200만 원, 자기차량손해 1억 원 초과 1점, 3년 무사고 규칙, 경력단절 등급 기준. 2026-10-23 확인). 보험료 예시는 평균 비율로 셈한 참고값이고, 실제 적용률은 보험사마다 달라요. 특정 보험 상품을 권하지 않아요.